农发贷CEO杨世华：让网贷回归金融本质

2015年3月，“农发贷”上线，团队规模还不到20人。仅半年时间，公司平台线上交易额挺进“10亿”阵营，摘取“2015中国互联网金融新锐奖”。2016年1月21日，在上线运营10个月之际，其平台线上成交额突破20亿关口，在行业洗牌变局中，农发贷的发展速度令业界惊叹。

作为细分互金平台的典型代表，不到一年时间，其项目已覆盖全国主要农作物产区，近千亩耕地面积。通过对“农资消费场景”的精准介入，并深度融合农业产业链，引导社会资金切实解决农村融资难问题，农发贷迅速跻身农业互联网金融“第一梯队”。

在大浪淘沙、优胜劣汰的行业巨震背景之下，农发贷是否能在过渡盘整期站稳脚跟，或实现弯道超车，让我们来看看农发贷杨世华，这位从银行系华丽转身的CEO对互联网金融的理解。

传统银行转型互联网金融

2015年2月，杨世华离开商业银行，一个他工作了15年的行业，与几位合伙人共同创设“农发贷”。在银行分管零售金融时，杨世华曾与企业合作面向农场主发放经营性贷款，在这个过程中他看到，近几年的土地流转使得农业规模化经营成为可能，其中也伴随产生了很多融资需求。同时他也发现，通过银行的传统方式很难满足农场主的资金需求，融资的综合成本不低，且附加值不高。

“恰逢互联网提供了一些新的选择”，杨世华指出，“金融作为一个有限许可的行业，在没有P2P之前，一般的民间企业要向全国借款人提供融资服务是做不到的，即使小贷公司它也只限于在当地经营。而 P2P通过互联网使企业能够面向全国借款人提供中介服务，这是相对创新的模式。”

挖掘农业金融蓝海

目前P2P平台普遍缺乏优质资产端。杨世华表示，在国内经济波动的背景下，有一个行业一直比较稳定，那就是农业。他指出，在经济的下行周期，农业反而是一个相对稳定的抗逆周期性行业，农业领域尚存在海量的优质资产亟待开发。

1月22日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会议提出，探索进城落户农民对土地承包权、宅基地使用权和集体收益分配权的依法自愿有偿退出机制。近两年来，中国农村的土地政策改革进程正在不断加快。

杨世华认为，随着宅基地依法自愿有偿退出机制的推进，传统的分散经营将逐步转变为集约规模化生产，“农户融资难”这一痛点将急剧放大，但与此同时也为农村金融领域提供前所未有的发展机遇。  

“我们应该把农业中最核心的生产资料——土地，交给最善于经营土地的人。”杨世华指出，近几年政府大力鼓励农村土地流转集中，打开了农业现代化的窗口，农发贷选择农业供应链金融，也正是看到了这种趋势。

农村金融的市场空间巨大。研究数据显示：仅种植业这块，肥料2014年全国的销售额是9000亿，农药900亿，种子3000亿，农机具5000亿，加起来将近2万亿的市场，2015年依旧保持增长。此外，农村长期金融服务供应不足，甚至存在很多空白领域。杨世华指出，在这一个供不应求的市场，农发贷的增长速度和发展前景有很大的想象空间。

农村金融也有大数据

农业由于其特殊性，受自然气候等影响较大，如何在农村做好风控是很多人关注的话题。据杨世华介绍，农发贷稳健的风控与其创新的业务切入模式有关。

农发贷初期业务选择的是天使轮投资方诺普信过去20年积累的客户和业务网络。“这里面的客户都有多年种植或农资经销记录，相当于历史大数据积累。农发贷正是从中选择那些专业种地、信用历史记录好的专业农场主。”杨世华表示，农户的用肥、用料都纳入了农发贷的贷后监管体系。

据介绍，目前农发贷的借款项目覆盖了很多农作物。主粮如小麦、马铃薯和水稻等。经济作物品种，如海南的热带水果，广西的香蕉等，品类非常多。

“因为每个作物都不一样，其中风控的方式各有不同。”杨世华指出，为了确保资金用途真实性，农发贷不会把资金交给借款人，而是受托支付给经销商帮农户去买农药肥料、农机具等，农户收成了再还款。这样，资金的用途被严格管控。

他认为，管理资金用途是做供应链金融的基本要求，过往信贷出现逾期或者不良，很多时候就是因为资金用途真实性没管控住。

应回归金融本质

“金融创造价值的根本点在于，通过金融服务把资金配置到更有效率的地方去。”杨世华举例：农发贷专注服务全国20%最优秀的农场主，帮他们做大，他们就提高了整个农业种植的效率，农发贷就为整个社会创造了价值。供应链金融就是把资金配置到更有效率的地方去，比如农发贷通过金融介入解决了赊销问题，提高了整个农资供应链条的效率，就创造了价值。

“你不能从投资人那里拿到10个点的资金，再以20个点放贷出去，然后什么都不管，只要赚到利差就可以。”他认为，这至少还没有触及到业务本质。如果不能创造价值，终究是不可持续的。

作为一个坚定的市场派，杨世华始终相信市场的力量。在他看来，高利贷把借款人创造的那点财富全都给拿走了，这种模式本身是不可持续的。这也是为什么国家要立法禁止高利贷。“如果农发贷会导致种植业更加落后，那我们就没必要做这个事了，市场最后也必然会惩罚我们。”

对于网贷行业的发展前景，杨世华认为，只要平台回归到创造价值的本质去做，少干一点挂羊头卖狗肉的事儿，少干一点资本炒作的事儿，少干一点浮夸的事儿，严厉打击那些欺诈平台，这个行业还是很有发展前景的。