正略钧策：民营银行的策略

2014-10-29 17:05| 发布者: wangjing| 查看: 1011| 评论: 0

    正略钧策管理咨询：经济基础决定上层建筑，当现有的经济制度无法满足社会生产力及日益增长变化的需求的时候，为促进经济继续发展的改革就势在必行了。发生在当下的“金融新政”便是这一趋势的体现。

    毫无疑问，在目前的经济环境下，金融业所扮演的角色举足轻重。一个结构完整、制度健全且充满活力的金融业，能够极大的推动实体经济的发展，促进实体经济的转型升级，并满足人民群众的消费需求；在可预见的将来，金融业在国民经济发展中的作用，将越来越重要。而作为金融业核心的银行业，则是重中之重。

    在千年中国经济史上，曾发生过多次的“国进民退”及“国退民进”，作为较为新兴的银行业同样也不例外。在目前国内银行业被五大国有银行及股份制银行垄断的情况下，国务院提出的“探索设立民间资本发起自担风险的民间银行”的战略决策，一石激起千层浪，为跃跃欲试的民间资本打开了一扇窗口。但是对于银行业来说，民营资本可谓是既熟悉又陌生。百年前的晋商票号，是民营资本参与金融业的伟大实践；而从民国开始的银行业的“国进民退”，又使得民间资本逐渐远离了银行业。随着经济的不断发展，银行业的业务范围越来越广，技术手段越来越高端，对资本、技术、创新、风险控制等方面的高要求，无一不加大了天生缺少关爱的民间资本进入的难度。

    机遇与挑战并存。改革不是空穴来风，民营银行在未来经济发展中的作用被寄予了厚望：从宏观层面来看，国家希望通过民营银行的加入，来打破现有国有商业银行的垄断，完善银行业的结构体系，提高效率，帮助推动解决中国经济结构性的矛盾；从微观层面来看，国家希望民营银行能够促进民营经济的发展，缓解中小微企业及“三农”事业面临的融资约束，盘活实体经济。面对百年难遇的机遇，民营资本应该做好充足的准备，才可能在银行业的激烈竞争中存活并发展起来。

    对于民营银行的发展，个人认为可以采取“三步走”策略：

    第一步是准定位。民营银行首先应该找好、找准切入点，确定自身的客户群体及业务范围。从目前的情况来看，市场上即将涉及民营银行的企业大致可以分为两大类：一类是基于互联网技术应用的互联网型企业及电子商务企业；一类是传统实业型的企业。分类来看，伴随着互联网技术的不断发展，互联网应用的普及率越来越高，大有全民参与的趋势，基于互联网技术应用的互联网型企业及电子商务企业具有两个显著的特点，即用户数量多及现金流量多。这类型的企业通过国家颁发的支付牌照，依托互联网技术应用的普及和创新，从传统银行分流出了很大一部分的闲散资金，通过互联网金融工具的应用，将这部分资金加以利用。从客户群体来看，这类企业的用户多是个人消费者，这部分客户虽然单个资金有限，但是客户基数庞大且年纪较轻，具有较强的消费潜力及较新的理财意识。综上所述，该类型的企业可以将个人消费业务（支付、个人消费贷款等）及理财产品业务作为切人点。另一类是传统实业型的企业。这类企业从自身的特点及目前的政策划分来看，将来很可能被定义为“区域银行”，这类银行是对国有银行的有益补充，以此来完善整个银行业的结构。我们可以用“补充性”及“区域性”来概括这类民营银行的特点。具体来说，这类民营银行应该避免重复建设，与国有商业银行进行直接的、恶性的竞争，而应该将发展方向定位为区域服务，将客户群体定位为民营中小微企业及“三农业务”，为民营中小微企业及“三农业务”提供融资服务及相应的咨询服务，这不仅符合国家对银行业的制度设计，也符合这类民营银行自身的利益述求。

    第二步是建信任。存款是任何一类银行的核心资源，也是任何一类银行的动力源泉。能否有效的吸纳存款是银行各项业务开展的基础，而存款的安全性，则是所有储户所关心的首要问题。在民营银行发展的首要阶段，需要建立一个完善的存款保险制度，使之能够规范、有效的处理有可能出现的严重问题，规范和公平的对存款人的资金实施保护，同时能够有效的防范各项风险。民营银行只有在建立了有效的保险制度并对公众进行充分的宣传后，才能获得公众的信任和支持，将业务开展起来。目前，国家层面的存款保险制度基本成型，民营银行也将纳入其中，在此基础之上，民营银行应当将存款保险制度及“生前遗嘱”相结合，对公众进行充分到位的宣传，以此打消公众的疑虑，取到公众的支持与信任。

    第三步是拓业务。创新是企业发展的动力，民营资本充满活力，嗅觉灵敏，机动高效，这些都是民营银行相较于国有银行所拥有的优势。在顺利的走完前两步后，民营银行就应该利用自身的经营优势来获取市场了。市场的需求是瞬息万变的，围绕着客户及需求，可以通过多种产品作为通道来实现。具体来说，可以将互联网金融产品、信用证融资、供应链融资、船舶租恁融资等较为新颖的产品，与民营银行所针对的个人消费者、中小微企业及“三农”业务相结合，拓展出一系列符合特定客户需求的产品，在确保风险在控制范围的前提下，步子可以迈的大一点、快一点，切实的服务好自身的客户，这既是国民经济发展的需要，也是民营银行自身发展的需要。

    综上所述，民营银行要想在银行业中立足并获得一定的话语权，需要结合自身的特点和优势，踏实的走好每一步。